À l’ère du numérique, la fraude financière connaît une transformation profonde. Si les systèmes bancaires n’ont jamais été aussi sécurisés, les escroqueries se déplacent désormais en amont des transactions, exploitant la confiance des utilisateurs via les réseaux sociaux, les messages frauduleux ou les faux conseillers.
Phishing, usurpations d’identité, faux placements : les méthodes se multiplient et touchent aujourd’hui tous les profils. Dans ce contexte, la lutte contre la fraude devient un enjeu collectif impliquant banques, plateformes numériques et utilisateurs.
Pour mieux comprendre ces nouvelles menaces et les moyens de s’en protéger, Parlons Finance a interrogé Pierre Ruhlmann, Chief Operating Officer – Commercial, Personal Banking & Services chez BNP Paribas, qui décrypte les mécanismes actuels de la fraude financière et les réflexes essentiels pour réduire les risques.
Quand on parle de fraude financière aujourd’hui, de quoi parle-t-on exactement ?
La fraude financière ne se limite plus à un vol ou à une faille technique dans un système de paiement. Elle recouvre aujourd’hui des schémas variés, incluant notamment des tentatives d’ingénierie sociale, comme l’hameçonnage, les faux conseillers bancaires, les usurpations d’identité ou encore certaines escroqueries aux placements.
Ces modes opératoires exploitent la confiance des individus et peuvent intervenir en amont de la transaction bancaire. Ils concernent l’ensemble de l’écosystème numérique et nécessitent une vigilance renforcée de tous les acteurs.
Pourquoi a-t-on le sentiment que les arnaques explosent, alors même que les systèmes de sécurité n’ont jamais été aussi avancés ?
Ce n’est pas une simple impression : c’est la conséquence d’un basculement structurant.
Les établissements bancaires investissent de manière continue dans la prévention et la détection des opérations frauduleuses. Des dispositifs comme l’authentification forte sur les étapes clés des parcours de paiement, la surveillance des transactions, les mécanismes d’alerte et les écrans d’avertissement intégrés aux parcours clients contribuent à réduire la fraude dite « classique » sur les moyens de paiement.
Les derniers chiffres publiés par l’Observatoire de la Sécurité des Moyens de Paiement montrent d’ailleurs une atténuation de la fraude aux moyens de paiement, ce qui est encourageant.
Ce qui explose en revanche, ce sont les fraudes qui se produisent en amont, avant l’intervention des systèmes bancaires, via des contenus diffusés massivement sur Internet et des plateformes numériques. Là où un établissement bancaire peut réduire le risque technique, les plateformes continuent de faciliter l’exposition des utilisateurs à des contenus frauduleux, sans responsabilisation équivalente à celle des acteurs financiers.
Quelles sont les formes de fraude les plus fréquentes auxquelles les particuliers sont exposés aujourd’hui ?
Les schémas les plus fréquents aujourd’hui se situent précisément dans ces zones grises :
- phishing et smishing ;
- faux conseillers ou faux services officiels ;
- faux investissements ou escroqueries aux placements ;
- usurpations d’identité portées par des contenus sur réseaux sociaux et plateformes publicitaires.
Ce ne sont plus simplement des bugs de paiement : ce sont des arnaques élaborées qui utilisent les plateformes numériques comme vecteur principal de contact et de persuasion.
Existe-t-il des profils plus à risque, ou peut-on tous, à un moment donné, se faire piéger ?
Il n’existe aujourd’hui aucun profil totalement protégé face à la fraude. Elle peut concerner chacun d’entre nous.
Certains publics sont néanmoins plus fréquemment ciblés selon les modes opératoires : les jeunes adultes très présents sur les réseaux sociaux sont davantage exposés aux fausses opportunités d’investissement, tandis que les personnes plus âgées sont plus souvent visées par des fraudes téléphoniques ou des usurpations d’identité.
Mais la réalité, largement documentée par les autorités publiques, est que le niveau de sophistication atteint par les scénarios frauduleux permet désormais de tromper aussi des personnes informées et vigilantes. C’est précisément ce qui fait de la fraude un risque systémique du numérique, et non un problème individuel.
Quel rôle jouent le numérique et les réseaux sociaux dans la diffusion et la sophistication des fraudes ?
Nous ne pouvons plus discuter de fraude financière sans pointer le rôle central du numérique et des plateformes.
Des géants numériques ont pu laisser prospérer des contenus frauduleux parce qu’ils généraient aussi des revenus publicitaires. Par exemple, Meta a estimé que jusqu’à 10 % de ses revenus (soit environ 16 milliards de dollars en 2024) pouvaient provenir de publicités associées à des escroqueries ou des contenus illicites, et elle diffuse potentiellement 15 milliards d’annonces “à risque” par jour sur ses applications.
Comme le rappelle la Fédération bancaire française, la lutte contre la fraude ne peut pas reposer uniquement sur les banques. Des premières mesures ont été prises par les opérateurs téléphoniques, et d’autres acteurs, tels que les plateformes numériques et les hébergeurs de messagerie, ont également un rôle à jouer de façon opérationnelle pour prévenir et lutter contre la fraude conjointement.
Concrètement, comment les banques détectent-elles et bloquent-elles des tentatives de fraude au quotidien, souvent sans que les clients s’en rendent compte ?
Les banques renforcent en permanence leurs dispositifs de prévention et de détection. Elles s’appuient notamment sur :
- la surveillance des transactions ;
- des mécanismes d’authentification forte sur les étapes clés des parcours de paiement ;
- des alertes envoyées aux clients, par exemple par SMS, en cas de suspicion d’opération illégitime ;
- des écrans d’alerte spécifiques intégrés aux parcours de validation lorsque les circonstances de la transaction laissent suspecter une fraude ;
- des équipes spécialisées dédiées à la lutte contre la fraude.
Lorsqu’un client signale avoir été victime d’une fraude, la situation est analysée au cas par cas dans les plus brefs délais afin de déterminer les circonstances et, le cas échéant, procéder au remboursement des opérations contestées dès lors que les conditions prévues par la réglementation en vigueur sont remplies.
Quels sont les signaux d’alerte que les particuliers devraient absolument apprendre à reconnaître ?
Il existe des signaux d’alerte simples mais absolument essentiels, sur lesquels les banques et la Fédération bancaire française alertent de manière constante.
Il s’agit notamment de toute demande urgente ou inhabituelle, de messages sollicitant des codes ou des identifiants personnels, d’offres présentées comme exceptionnellement attractives, ou encore de liens et de numéros non vérifiés, même lorsqu’ils semblent officiels.
Les autorités publiques, les banques et la Fédération bancaire française sont parfaitement unanimes sur ce point : aucun établissement bancaire ne demandera jamais à un client de communiquer des informations sensibles (codes, mots de passe ou validations) par téléphone, par SMS ou par e-mail.
C’est pourquoi la FBF, aux côtés des banques, mène des actions continues de sensibilisation du public. Mais ces messages de prévention doivent aujourd’hui être relayés beaucoup plus largement, notamment sur les plateformes numériques, qui sont devenues les principaux vecteurs de contact entre fraudeurs et victimes.
Peut-on réellement être protégé à 100 %, ou la fraude fait-elle partie des risques incompressibles du système ?
Aucune protection n’est absolue, mais cette absence de garantie ne doit pas justifier l’inaction ou l’impunité. C’est pourquoi la vigilance collective est essentielle. Les banques multiplient les campagnes de prévention et de sensibilisation à destination de leurs clients, via leurs sites, applications mobiles, réseaux sociaux et communications régulières par e-mail.
La profession bancaire, aux côtés de la Fédération bancaire française, mène également des campagnes de sensibilisation de grande ampleur pour rappeler les bons réflexes face aux tentatives de fraude.
Les fraudeurs exploitent des vecteurs humains et numériques qui ne sont pas uniquement sous le contrôle des banques. Tant que des plateformes génératrices de trafic lucratif pour des contenus controversés ne seront pas soumises à des obligations effectives de prévention, le risque systémique persistera et continuera d’être externalisé vers les victimes et les banques
Jusqu’où va la responsabilité du consommateur dans la protection de ses finances personnelles ?
La vigilance du consommateur est indispensable, mais elle s’inscrit dans une responsabilité partagée. Les banques renforcent leurs dispositifs de sécurité, informent et sensibilisent leurs clients, et analysent chaque situation signalée avec attention.
La lutte contre la fraude repose sur la mobilisation conjointe de l’ensemble des acteurs concernés.
Pour conclure, quel serait le conseil le plus simple et le plus efficace à donner à quelqu’un pour réduire drastiquement son risque de fraude ?
Simple mais essentiel : ne jamais répondre ou cliquer sur des messages non sollicités demandant des informations sensibles, et toujours vérifier via les canaux officiels de votre banque ou administration.
Et dans le moindre doute, rapprochez-vous de votre conseiller.
- Pierre Ruhlmann, Chief Operating Officer – COO – CPBS
- DG Commercial, Personal Banking & Services
- BNP Paribas SA
